Аналитическая компания Frank Research Group и информационно-аналитический портал «Сравни.ру» проанализировали, какие банки больше всего злоупотребляют комиссиями при розничном кредитовании. Эффективная ставка с учетом всех комиссий рассчитывалась по формуле ЦБ. Сравнение проводилось на примере кредита наличными в 100 тыс. руб. сроком на один год. Всего было проанализировано 340 таких продуктов от 106 банков. Если банк устанавливает ставку в зависимости от результатов скоринга (как, например, ДжиИ Мани банк, где уровень ставок по одному и тому же продукту в зависимости от скоринга колеблется от 19% до 49,9% годовых), то расчет делался исходя из максимально возможной ставки, объясняет управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов.

На первом месте оказался банк «Траст» — по его кредиту «Большие деньги сейчас» при номинальной ставке 19,9% эффективная ставка с учетом комиссий достигает 79%. Дело в том, что помимо разовой комиссии, которая у «Траста» составляет 900 руб., у этого банка есть еще ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание — 1,89% от суммы кредита.

В целом по рынку ежемесячные комиссии уже уходят в прошлое — из заметных игроков на рынке розничного кредитования их, кроме «Траста», используют еще «Ренессанс Кредит» и Русь-банк, отмечает господин Грибанов.

На втором месте — Совкомбанк («Денежный кредит»): при номинальной ставке в 33% его эффективная ставка составляет 74%. Причина такого расхождения — разовая комиссия в 11%. «11% — это беспрецедентная для рынка разовая комиссия, в среднем по рынку эти комиссии составляют 1-3%»,- говорит господин Грибанов. На третьем месте — ДжиИ Мани банк, максимальная номинальная ставка которого по «Потребительскому кредиту Плюс» составляет 49,9%, а эффективная — 73%. Также в числе лидеров по разрыву между номинальной и эффективной ставкой — «Ренессанс Кредит» (12% и 67% соответственно), Русь-банк — (20% и 43%), а также БСЖВ — (20% и 43%). Среди региональных игроков наиболее увлечены комиссиями банк «Пушкино» — (13% и 66%), Кредитный Агропромбанк (29% и 64%), Восточный экспресс банк (34,8% и 66%).

Большинство банков согласились с результатами исследования. В ДжиИ Мани банке подтвердили, что максимальная эффективная ставка может достигать 73% годовых. Также с расчетами согласились и в Совкомбанке, однако, как пояснил предправления банка Николай Журавлев, «указанный кредит старый, вводился в начале кризиса, сейчас его почти не берут». В среднем же по кредитам наличными в Совкомбанке эффективные ставки составляют около 50%, говорит он. Только в «Трасте» удивлены такими результатами. «Мы ориентируемся на лидеров экспресс-кредитования и держим ставки на уровне в среднем по рынку, иначе у нас не стали бы брать кредиты»,- сказала предправления банка Надия Черкасова. По ее словам, средняя эффективная ставка по кредитам наличными в банке составляет всего 37-38% годовых.

Примечательно, что как раз лидеры экспресс-кредитования «Русский стандарт» и ХКФ-банк выглядят на этом фоне довольно скромно. Так, у «Русского стандарта» по одному из потребкредитов эффективная ставка всего на четыре процентных пункта выше номинальной 29%, по другому — на три (номинальная — 26%). У ХКФ-банка разница более существенная, однако тоже не в разы — 49,9% и 63% годовых. Именно эти два банка больше всего злоупотребляли скрытыми комиссиями, что в 2008 году привело к многочисленным жалобам заемщиков, в результате чего регуляторы обратили внимание на скрытые комиссии и платежи и обязали все банки раскрывать эффективную процентную ставку. «Наш банк исторически работал в высокорисковом сегменте кредитов в точках продаж, что, несомненно, привлекало интерес государственных органов»,- признает председатель правления ХКФ-банка Иван Свитек. В «Русском стандарте» «Ъ» заявили, что кредитные продукты банка «не содержат комиссий», а разница в четыре процентных пункта между номинальной и эффективной ставками объясняется спецификой формулы ЦБ по расчету полной стоимости кредита.

С 2007 года все банки обязаны предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита (сумму переплаты и график платежей). В банках «Ъ» заверили, что информация о комиссиях и эффективной ставке доводится до сведения заемщика при получении кредита (на сайтах большинства банков эффективная ставка и полная стоимость кредита не указаны). По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, в Роспотребнадзор поступают жалобы на банковские комиссии. «Наша позиция такова, что если банк вводит комиссии, связанные с обслуживанием кредита, то он обязан включать их в расчет полной стоимости кредита и должным образом информировать заемщиков»,- говорит господин Прусаков. Если же комиссия предоставляется как дополнительная услуга и фактически навязывается потребителю, то он должен иметь право отказаться от такой комиссии, говорит он. «В любом случае каждую ситуацию надо рассматривать индивидуально и разбираться, как предоставляется эта комиссия»,- резюмирует Олег Прусаков.

 

Источник

Метки: , , , , , ,